Каковы принципы кредитования?

31.10.13

Кредитные отношения между субъектами функционируют благодаря соблюдению определенных правил. Основными принципами кредитования являются дифференцированность, возвратность, определение целевого назначение кредита, срочность, обеспеченность и платность. Для полного понимания этих принципов следует дать им характеристику.


Дифференцированность, значит индивидуальный подход к каждому клиенту. Применяется этот принцип кредитной организацией в обязательном порядке для определения заемщика к определенной категории, которая зависит от его финансовых возможностей, обеспеченности кредита и т.д. Это значит, что банки должны рассматривать каждую заявку индивидуально, применяя для тех или иных кредитополучателей разные условия кредитования.


Возвратность не менее важный принцип кредитования и подразумевает под собой необходимость возвращения в срок кредитных средств. Подтверждением выдачи займа является договор, в котором  прописаны все условия и механизмы, которые будут гарантией возврата заемных средств (залог, страхование финансовых рисков, наличие зарплатной карты в банке). Если подобные механизмы не предусмотрены в договоре, существует риск увеличения стоимости кредита в несколько раз. Практика показывает, что клиент, получив подобный займ, возвращает сумму, превышающую первоначальную вдвое. И здесь стоит задуматься, стоит ли вообще брать такой кредит!


Срочность определяется как строго оговоренный срок, на который будет выданы кредитные средства. Осуществляется это с помощью договора и графика, согласно которого будут производиться все выплаты. Нарушение договора и сроков выплат несут за собой определенные штрафные санкции. Это могут пени, увеличение процентной ставки, а при более длительном сроке отсутствия выплат и обращение в суд.


Помимо возврата основной суммы займа банки получают и дополнительную плату за использование своих денежных средств, другими словами, получают годовую ставку кредита (процент). Этот принцип определяется как платность. Принцип платности стимулирует ссудозаемщика как можно более продуктивно использовать каждую единицу заемных средств.


Определение целевого назначения кредита необходимо для того, чтобы специалисты банка могли рассчитать риски и провести анализ необходимости выдачи займа. Цель кредита также указывается в договоре, и нарушение данного пункта несет за собой наложения штрафных санкций в отношении заемщика.


Что касается принципа обеспеченности, то сегодня во времена экономической нестабильности он особенно актуален. Основывается он на гарантии защищенности интересов кредитодателя в случае нарушения заемщиком условий договора. Выражается это обеспечение в виде залога или финансовых гарантий.


Применение на практике всех принципов кредитования позволит соблюсти как интересы государства, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки. 


Источник: http://www.syl.ru/article/93778/kakie-printsipyi-kreditovaniya-suschestvuyut